Wie läuft eigentlich die BU-Beratung ab?
Die Absicherung der eigenen Existenz ist für viele Menschen ein wichtiger Aspekt im Leben. Insbesondere Berufstätige sollten dabei auch an mögliche Risiken denken, die ihre Arbeitsfähigkeit einschränken könnten. Eine Berufsunfähigkeit kann schnell eintreten und ohne eine Absicherung leider zu einem finanziellen Desaster führen. Genau hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung ins Spiel. Immer wieder erhalte ich aus der Community Fragen wie: „wie schließe ich eine BU ab?“, „wie sehen die Schritte einer BU-Beratung aus?“ oder auch „wie viel Zeit muss ich einplanen?“. Diese und weitere Fragen möchte ich euch deswegen in diesem Blogartikel zusammenfassend beantworten.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung & wozu braucht man sie?
Doch bevor wir auf die Details der BU-Beratung eingehen, hier ein kurzer Abriss darüber, was die BU genau ist und wozu man sie braucht.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine private Versicherung, die im Falle einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente zahlt. Sie ist also eine Absicherung für den Fall, dass man aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kann. Die Höhe der Rente wird dabei individuell festgelegt und hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel bisheriges Einkommen und Ausgaben.
Kann man durch eine Krankheit oder einen Unfall nicht mehr arbeiten, hat man ohne eine BU-Versicherung meistens keinen finanziellen Schutz. In dem Fall ist man dann möglicherweise auf staatliche Leistungen wie die Erwerbsminderungsrente angewiesen, die jedoch oft nicht ausreicht, um den Lebensstandard aufrecht zu erhalten. Eine BU schützt also vor einem möglichen finanziellen Absturz und sorgt dafür, dass man im Falle einer Berufsunfähigkeit weiterhin ein Einkommen hat.
Du möchtest noch tiefer in das Thema einsteigen? Dann schau doch mal in weitere Artikel von uns wie hier oder hier rein.
Wo kann ich eine BU abschließen?
Du kennst die Wichtigkeit einer BU und willst unbedingt eine abschließen und in die BU-Beratung kommen – weißt aber nicht wo?
Du kommst auf verschiedenen Wegen zu einem BU-Vertrag. Hier sind die drei häufigsten Optionen.
Option 1: Direkt beim Versicherer
Eine BU-Versicherung kann direkt bei einem Versicherer abgeschlossen werden. Hier wendest du dich direkt an den Versicherer, indem du z.B. auf seine Homepage gehst und dich von dort aus beraten lässt. Dabei sollte man jedoch beachten, dass man in der Regel nur die Tarife des jeweiligen Versicherers prüfen kann und somit eventuell nicht das beste Angebot erhält. Zudem kann die Beratung durch den Versicherer selbst nicht unabhängig und objektiv sein wie die Beratung durch einen unabhängigen Versicherungsmakler.
Option 2: Versicherungsagentur
Eine weitere Möglichkeit ist es, sich von einem Vermittler einer bestimmten Versicherungsagentur beraten zu lassen. Die Versicherungsagentur arbeitet nur mit einer einzigen Versicherung zusammen was den Vorteil hat, dass der Vermittler auf die Produkte des Versicherers spezialisiert ist und einem die Vor- und Nachteile der Tarife erklären kann. Allerdings sollte man bedenken, dass der Vermittler nur Tarife des einen Versicherers anbietet und eventuell nicht das beste Angebot für dich findet.
Option 3: Versicherungsmakler/berater
Der unabhängige Versicherungsmakler ist dagegen nicht an einen bestimmten Versicherer gebunden und kann somit eine Vielzahl von Tarifen verschiedener Versicherer prüfen. Zudem ist der Makler aufgrund seiner Unabhängigkeit objektiver in der Beratung. Ein guter Versicherungsmakler kennt sich allerdings auch sehr gut in den verschiedenen Tarifen von mehreren Versicherern aus und kann dir wie die Versicherungsagentur auch Vor- und Nachteile eines bestimmten Tarifs genau erklären. Vor allem bei kritischer Gesundheit kann es sinnvoll sein, sich von einem Versicherungsmakler beraten zu lassen da dieser immer eine anonyme Risikovoranfrage für dich startet und du dadurch keine Nachteile hast, falls es bei Versicherung X zur Ablehnung kommt, Versicherung Y dich aber durchaus versichern würde.
Wo bekomme ich die günstigste Versicherung?
Ganz wichtig zu wissen ist: Die Preise sind überall die gleichen! Egal ob Versicherer direkt, Agentur, Check24 oder Versicherungsmakler wie uns: Der Versicherer hat in das Produkt schon einkalkuliert, dass eine Beratung notwendig ist. Deswegen ist es für den Preis egal, wo genau den Vertrag abschließt. Der Preis setzt sich vielmehr aus Alter, Beruf und gegebenenfalls Vorerkrankungen zusammen.
Noch ein wichtiger Hinweis für dich: Die BU-Versicherung ist kein Produkt, das man OHNE BU-Beratung abschließen kann. Auch wenn du zu dem Versicherer direkt gehst, um eine BU abzuschließen, wirst du vorher ein Beratungsgespräch mit einem Mitarbeiter haben.
Komm zu uns in die BU-Beratung
Wie du siehst, ist es am sinnvollsten die BU-Beratung bei einem Versicherungsmakler wie wir es sind durchführen zu lassen. Du kannst davon nur profitieren, denn: Wir können alle Versicherer sowie ihre Tarife genaustens miteinander vergleichen und den besten Schutz für dich raussuchen. Falls du gesundheitliche Themen hast, sind deine Daten und Angaben durch die anonyme Risikovoranfrage geschützt und du hast keinerlei Nachteile, falls es zu Ausschlüssen oder Ablehnungen kommt, indem du dann bei anderen Versicherern auch nicht mehr genommen wirst.
Im Gegenteil ist es sogar so, dass wir durch andere Voten eine Grundlage haben, um bei einer bestimmten Versicherung nochmal nachzuverhandeln. Und das Beste daran: die Preise sind überall gleich, weswegen du unbedingt die Vorteile eines Versicherungsmaklers nutzen solltest! Worauf also noch warten? Mach doch gleich direkt am besten ein kostenloses Erstgespräch aus!
So läuft die BU-Beratung ab
In unserem Unternehmen gibt es zur BU-Beratung einen Standardprozess, den wir für uns verfolgen. Der kann je nach Berater etwas abweichen. Jedoch sollte es bei einem unabhängigen Makler überall sehr ähnlich sein, weil jeder Step für sich sehr wichtig ist. Im Prinzip besteht dieser Prozess aus vier verschiedenen Schritten:
Schritt 1: Das digitale Erstgespräch
Der erste Schritt in der BU-Beratung ist das Erstgespräch. Dieses dauert in der Regel zwischen 20 – 30 Minuten, je nachdem welche Themen alles besprochen werden muss. Es dient in erster Linie dazu, sich kennenlernen und wir uns erstmal gegenseitig austauschen können. Und dann geht es auch schon darum, dass wir erstmal eine Art Bestandsaufnahme machen und abklären: Wie sind denn deine derzeitigen Gegebenheiten? Was machst du beruflich? Wie sieht deine finanzielle Situation aus? Und ganz wichtig ist, dass wir über das Thema Gesundheit schon mal grob sprechen, um denn die nächsten Schritte zu klären.
Im Erstgespräch empfehlen wir außerdem, sich die Patientenakte bei der Krankenkasse schon mal zu beantragen, damit man keine Diagnosen vergisst und eventuell von Falschdiagosen erfährt, die man korrigieren lassen sollte. Wichtig für die BU sind übrigens deine Krankheitsgeschichte der letzten 5- 10 Jahre, da das die Zeiträume sind, die die meisten Versicherer abfragen. Wobei man grundsätzlich sagen kann, dass Versicherern Fragen zu den letzten 10 Jahren bezüglich stationärer Aufenthalte wie Kur, Reha oder Krankenhausaufenthalten stellen. Und bei allen anderen Themen die letzten 5 Jahre abgefragt werden. Wenn man unter 30 Jahre alt ist, reichen oft sogar die letzten 3 Jahre.
Deine Patientenakte
Wenn du vor dem Erstgespräch deine Patientenakte schon griffbereit hast, bist du bestens vorbereitet! Das hat den Vorteil, dass das Gespräch positiv abgeschlossen werden kann und es in der Regel dann auch schneller im Prozess weiter geht.
Hast du diese noch nicht, ist das auch nicht schlimm und du kannst am Erstgespräch auch ohne teilnehmen. Schön wäre dann aber, wenn du vorab prüfen kannst, ob die letzten 10 Jahre stationäre Aufenthalte stattgefunden haben und was für gesundheitliche Themen bei dir die letzten 5 Jahre gewesen sind, damit du deiner Beraterin schon mal grob von deinem Gesundheitszustand berichten kannst. Deine Beraterin hilft dir auch gerne bei der Beantragung deiner Patientenakte, indem sie dir ein vorbereitets Formular zur Verfügung stellt, welches du an deine Krankenkasse schicken kannst. Bis du sie dann erhältst dauert es in der Regel nochmal so 1-2 Wochen, bis die Daten dann vollständig vorliegen.
Schritt 2: Aufbereitung Gesundheitsdaten
Nach dem Erstgespräch bekommst du von deiner Beraterin einen Link zu einem Fragebogen zugesendet, wo die Gesundheitsdaten digital abgefragt werden. Das Schöne daran ist, dass du wirklich zu jedem Gesundheitsthema abgefragt wirst und du somit nichts vergessen kannst. Der Fragebogen beinhaltet auch einige Freitextfelder für genauere Erklärungen, was übrigens sehr wichtig ist! Denn aus der Erfahrung heraus können wir sagen: Je mehr du deine Diagnose mit Symptomen, Krankheitsverlauf & Co beschreibst, desto leichter wird es für die Risikoprüfer sich ein vollumfängliches Bild von deinem Gesundheitszustand zu machen. Also: überall dort wo du die Gesundheitsfrage mit „Ja“ beantwortest, bitte genauer erläutern. Am besten nimmst du dir dafür mal 1- 1,5 Stunden Zeit, um wirklich in Ruhe die Fragen zu beantworten und Krankheiten genauestens zu beschreiben. Wenn du dir bei irgendwelchen Fragen oder Angaben unsicher bist, kannst du jederzeit deinen Berater kontaktieren und ihm um Hilfe zu bitten.
Kleiner Tipp für dich am Rande: versuche dir vorzustellen du erzählst jemanden von deinen Krankheiten, der davon nichts wusste und nicht dabei war. Versuche es so detailliert wir möglich zu beschreiben, sodass die Person keine Rückfragen mehr stellen muss.
Weitere Dokumente für deine Risikovoranfrage
Wenn wir im Erstgespräch deine Gesundheitsdaten schon mal durchgegangen sind und du uns von einem Krankenhausaufenthalt oder bestimmte Krankheiten berichtest, wo bestimmte Atteste oder Entlassungsberichte für den Antrag notwendig sind, dann weisen wir dich darauf hin. Diese dann bitte zusammen mit dem Fragebogen und Beiblatt uns zukommen lassen.
Schritt 3: Check & Voranfrage starten
Im nächsten Schritt ist deine Arbeit dann sozusagen erledigt und wir übernehmen wieder. Sobald wir die Info erhalten, dass die Gesundheitsfragen vollständig vorliegen, prüfen wir deine Angaben vorab für dich nochmal. Das heißt wir schauen uns an: wie sind die Formulierungen, ist alles ausreichend erklärt? Brauchen wir vielleicht doch nochmal einen Zusatzfragebogen, eine Stellungnahme oder ein Attest? Dann kommen wir gegebenenfalls nochmal auf dich zu.
Sollte an den Formulierungen etwas ausgebessert werden, dürfen wir leider nichts daran ändern und erklären dir, wie du die Formulierung ggf. nochmal anpassen kannst.
Die anonyme Risikovoranfrage
Passt alles, starten wir die sogenannte anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. Warum machen wir das?
Die anonyme Risikovoranfrage ist eine Anfrage bei den Versicherern, um herauszufinden, ob man aufgrund von bestimmten Vorerkrankungen oder Risikofaktoren überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließen kann und zu welchen Konditionen.
Bei einer anonymen Risikovoranfrage werden keine personenbezogenen Daten, wie Name oder Adresse, an die Versicherung übermittelt. Stattdessen werden nur die relevanten Daten zu den Vorerkrankungen oder Risikofaktoren anonymisiert an die Versicherung weitergeleitet. Anhand dieser Informationen kann die Versicherung dann eine Einschätzung abgeben, ob eine Versicherung möglich ist und zu welchen Konditionen.
Der Vorteil einer anonymen Risikovoranfrage ist, dass man sich schon vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung einen Überblick über die eigenen Versicherungsmöglichkeiten verschaffen kann.
Zudem werden deine Daten inklusive Krankheitsverlauf nicht von irgendwelchen Versicherern in einer übergeordneten Kartei (HIS-Kartei) gespeichert werdet, wo alle Versicherer darauf zurückgreifen können. Passiert das, werdet ihr bei jeder anderen Versicherung nämlich dasselbe Votum erhalten. Das wollen wir vermeiden und anonymisieren deswegen die Anfrage. Nach 7-10 Werktagen bekommen wir dann von jedem Versicherer eine Antwort in Form eines Votums.
Allerdings ist es wichtig zu beachten, dass eine anonyme Risikovoranfrage keinen verbindlichen Versicherungsvertrag darstellt und dass die endgültige Entscheidung über die Annahme oder Ablehnung eines Versicherungsantrags immer erst nach Einreichung des vollständigen Antrags und der anschließenden Prüfung durch die Versicherung getroffen wird.
Schritt 4: Zweitgespräch & Antragsabwicklung
Danach kommen wir zum vierten und letzten Schritt der BU-Beratung, dem Zweitgespräch. Dieses Gespräch haben wir am besten schon im Vorfeld vereinbart und können dann die Voten der einzelnen Versicherer durchsprechen. Wir checken dabei: Welches Angebot machen sie? Wie ist das Preis-Leistungsverhältnis? Und ganz wichtig: wie gucken uns verschiedene Optionen wie Bausteine an und vergleichen die verschiedenen Versicherer miteinander. Das heißt wir gehen ins Kleingedruckte, wo es tatsächlich manchmal anhand von ein bis zwei Wörtern Unterschiede gibt. Das ist aber wichtig, um eben eine gute Entscheidung treffen zu können.
Dieses Gespräch dauert meistens etwas länger, weil man hier detailliert alle Punkte durchgeht. Du kannst hier mit 1- 1,5 Stunden rechnen, je nach Umfang und Antworten der Versicherer. Wir geben dir natürlich eine Empfehlung ab, aber die Entscheidung welches Angebot du annimmst liegt dann wirklich bei dir.
Noch ein wichtiger Hinweis: Lass dir bei deiner Entscheidung nicht allzu lang Zeit. Wir haben tatsächlich schon einen Fall gehabt, in der die Entscheidung noch ausstand und der Kunde in der Zwischenzeit schwer krank geworden ist und keine BU mehr erhalten hat. Wichtig zu wissen ist auch: Die Voten der Versicherer haben keine unendliche Gültigkeit. Wir haben zwischen 2-4 Wochen Zeit, um bei der Antrags-stellung auf dieses Votum zurückzugreifen. Danach müssten wir eine neue Anfrage starten, wo durchaus andere Ergebnisse rauskommen können.
Antragsabwicklung
Hast du dich dann für ein Angebot entschieden, können wir für euch den Antrag fertig machen. Was brauchen wir dafür von dir?
- Eine Kopie deines Personalausweises oder Reisepasses
- Deine IBAN, von der dein Betrag aus abgebucht werden darf
- Deine Unterschriften auf dem Antrag
Fazit
Die BU-Beratung läuft also in viert Schritten ab: Zunächst findet das digitale Erstgespräch statt, wo ein erstes Kennenlernen gibt und grob die nächsten Schritte besprochen werden. Die wiederum sind: die Aufbereitung deiner Gesundheitsdaten, das Starten deiner anonymen Voranfrage und schließlich das Zweitgespräch, wo es darum geht dich für ein Angebot zu entscheiden und dann den Antrag zu stellen.
Eine BU ist tatsächlich etwas Arbeit und nicht mal eben so abgeschlossen. Doch es lohnt sich: du hast einmal alles sauber aufgearbeitet und hast dann eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt und kannst dich im Leistungsfall auch auf diese Absicherung verlassen.
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