BU für Kinder – wieso sie auch für Schüler sinnvoll ist
Hast du schon mal was von einer BU für Kinder gehört? Ja die gibt es tatsächlich. Jetzt denkst du dir: Mein Kind im schulpflichtigen Alter arbeitet doch noch gar nicht, wieso denn dann schon für eine mögliche Berufsunfähigkeit absichern? Was viele nicht wissen: Kinder können ab ihrem 10. Lebensjahr vor der Berufsunfähigkeit abgesichert werden. Mittlerweile bieten das manche Versicherer sogar ab 6 Jahren an. Wieso auch Kinder eine BU-Versicherung haben sollten und wie du das für dein Kind umsetzen kannst, erfährst du in diesem Blogartikel.
Wozu ist eine BU für Kinder sinnvoll?
Wozu ist eine BU für Kinder überhaupt gedacht? Kinder sind nicht im erwerbstätigen Alter und doch kann eine BU sinnvoll sein. Warum? Wenn eine BU bereits im Kindesalter (ab dem 10. Lebensjahr möglich) abgeschlossen wurde, bleibt der Versicherungsschutz auch im Erwachsenenalter bestehen. Viele Versicherungsunternehmen bieten nämlich spezielle Tarife an, die es ermöglichen, die Versicherungspolice später ohne erneute Gesundheitsprüfung fortzuführen. Das bedeutet, dass das Kind bereits von klein auf von günstigen Beiträgen und guten Versicherungsbedingungen ohne Ausschlüsse profitiert und auch im späteren Leben eine ausreichende Absicherung hat.
Daran angelehnt sind dann natürlich die finanziellen Vorteile: Da Kinder in der Regel gesünder sind als Erwachsene, sind die Prämien für eine BU in jungen Jahren oft niedriger. Durch den frühzeitigen Abschluss einer Police können Eltern die Vorteile niedrigerer Prämien nutzen und langfristig Kosten sparen. Darüber hinaus können Kinder, die aufgrund von angeborenen Krankheiten oder Behinderungen ein höheres Risiko für Berufsunfähigkeit haben, von einer frühzeitigen Absicherung profitieren. Der Versicherungsabschluss kann schwieriger sein, wenn sie älter werden und gegebenenfalls bereits gesundheitliche Probleme haben.
Schüler-Sein als Beruf
Aber auch schon vor dem Erwachsenenalter ist dein Kind geschützt, denn das „Schüler-Sein“ gilt vorher als Beruf. Kann dein Kind z.B. aus psychischen Gründen länger als 6 Monate nicht mehr am Schulunterricht teilnehmen, bekommt dein Kind eine Leistung gezahlt.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder bietet in solchen Fällen eine gewisse Sicherheit und finanzielle Unterstützung. Eine Berufsunfähigkeit kann das Leben eines Kindes stark beeinflussen und seine beruflichen Pläne durchkreuzen. Wenn das Kind aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls berufsunfähig wird, kann die Versicherungspolice eine monatliche Rente zur Verfügung stellen, die dazu beitragen kann, die Bildungskosten zu decken und alternative Karrieremöglichkeiten zu erkunden.
Wenn du auch allgemein daran interessiert bist, was wichtig bei Abschluss einer BU ist, dann kannst du dich in meinen älteren Blogartikeln hier und hier tiefer reinlesen und hören.
Kann man sein Kind auch unter dem 10. Lebensjahr versichern?
Wie du jetzt weißt, kann eine BU für Kinder ab dem 10. Lebensjahr abgeschlossen werden. Doch gibt es auch Möglichkeiten das Kind in noch jüngeren Jahren, also unter einem Alter von 10 Jahren abzusichern? Ja auch das geht – allerdings nicht mit einer BU, sondern mit einer Kombination aus Grundfähigkeitenversicherung mit Wechseloption in eine BU und einer Unfallversicherung.
Dadurch ist das Kind langfristig, schon vor Schulbeginn, vor finanziellen Risiken, die durch einen Unfall oder Krankheit entstehen können, abgesichert. Und es kann ab dem 10. Lebensjahr problemlos in eine Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln und ist dann als Schüler und später als Arbeitnehmer abgesichert.
Hier und hier findest du ausführliche Blogartikel zur Grundfähigkeiten- und Unfallversicherung.
Trotzdem nochmal eine kurze Erläuterung zu den beiden Versicherungsformen:
Die Unfallversicherung greift im Falle eines Unfalles, also wenn eine Kraft von außen eingewirkt hat, es sich dabei um ein unvorhergesehenes Ereignis handelt und durch den Unfall ein Invaliditätsgrad (bleibende Unfallfolgen) von 50 Prozent ergibt.
Die Grundfähigkeitenversicherung sichert die Grundfähigkeiten eines Menschen ab, wie z.B. das Sehen, Sprechen, Sitzen, Gehen, Hören, usw. Dabei ist im Gegensatz zur Unfallversicherung egal warum, also ob wegen Krankheit oder eines Unfalls eine oder mehrere dieser Grundfähigkeiten beeinträchtigt sind: Dein Kind bekommt dann eine Auszahlung.
Hier ein Praxisbeispiel aus der Beratung:
Was ist bei einer BU für Kinder zu beachten?
Bei einer BU für Kinder gibt es zusätzlich noch ein paar Besonderheiten, auf die ich heute eingehen möchte. Also: Was ist wichtig für eine Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung?
1) Tätigkeit als Schüler ist abgesichert
Wichtig ist, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung auch die Tätigkeit als Schüler abdeckt. Kinder verbringen den Großteil ihrer Zeit in der Schule, deswegen ist es entscheidend, dass der Versicherer die aktive Teilnahme am regulären Schulunterricht als Kriterium für den Eintritt einer Berufsunfähigkeit bei Schülern anerkennt.
2) Eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen
Achte darauf, dass es sich um eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung handelt und nicht nur um eine Berufsunfähigkeitsklausel in einer anderen Versicherungspolice. Eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung bietet in der Regel einen umfassenderen Schutz und ermöglicht Ihrem Kind, unabhängig von anderen Versicherungen von den Leistungen zu profitieren.
3) Auf die Nachversicherungsgarantie achten
Prüfe, ob die Versicherung eine Nachversicherungsgarantie bietet. Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht dir, bzw. deinem Kind, die Versicherungssumme zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen zu können. Das ist deswegen besonders wichtig, da sich ja die finanzielle Situation und die Bedürfnisse Ihres Kindes im Laufe der Zeit ändern wird.
4) Keine Verweisung auf andere Schulform
Außerdem solltest du darauf Achten, dass die BU-Versicherung deines Kindes keine Verweisung auf eine andere Schulform enthält. Im Falle einer Berufsunfähigkeit könnte dein Kind ansonsten gezwungen werden, auf eine andere Schulform zu wechseln.
5) Keine Beitragserhöhung bei Berufsstart
Zudem sollte die Versicherung keine automatische Beitragserhöhung beim Berufsstart deines Kindes vorsehen. Einige Versicherungen erhöhen die Beiträge, sobald das Kind ins Berufsleben eintritt. Eine Versicherung, die stabile Beiträge über die gesamte Laufzeit garantiert, bietet dagegen langfristige finanzielle Planbarkeit.
6) Besserstellung bei Wahl eines risikoärmeren Berufs
Wenn dein Kind, bzw. du für dein Kind eine BU abschließt, sollte auf jeden Fall eine Besserstellung bei der Wahl eines risikoärmeren Berufs Teil der Versicherung sein. Manche Versicherungen gewähren bei einem Wechsel zu einem Beruf mit geringerem BU-Risiko bessere Konditionen oder Beitragsrabatte.
Was kostet eine BU für Kinder?
Die Kosten für eine Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung können je nach verschiedenen Faktoren variieren. Zu den wichtigsten Einflussfaktoren gehören das Eintrittsalter des Kindes, die gewünschte Versicherungssumme, die Laufzeit der Versicherung, der Beruf und die Gesundheit des Kindes sowie der gewählte Versicherungsanbieter. Generell sind die Beiträge für eine Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel niedriger als für Erwachsene, da Kinder in der Regel gesünder sind und ein geringeres Berufsunfähigkeitsrisiko haben.
Dennoch können die genauen Kosten variieren und es ist empfehlenswert, individuelle Angebote von verschiedenen Versicherungsunternehmen einzuholen. Um eine grobe Vorstellung zu bekommen, können die monatlichen Beiträge für eine Kinder BU zwischen 10 und 50 Euro liegen. Dies ist jedoch nur eine grobe Schätzung und die tatsächlichen Kosten können sowohl darunter als auch darüber liegen, abhängig von den genannten Faktoren.
Wo bekommt mein Kind eine BU-Versicherung?
Kommen wir zu der Frage: Wo bekommt mein Kind eine BU-Versicherung? Grundsätzlich kann eine Kinder-BU überall dort abgeschlossen werden, wo das auch für Erwachsene möglich ist: Entweder direkt beim Versicherer, bei einer Versicherungsagentur oder bei einem Versicherungsmakler worin unterscheiden sich die drei?
BU für Kinder direkt beim Versicherer abschließen
Wenn du direkt zu einem Versicherer gehst, musst du vorab prüfen, ob dieser eine BU für Kinder anbietet. Ist das der Fall wendest du dich direkt an den Versicherer, indem du z.B. auf seine Homepage gehst und dich von dort aus beraten lässt. Dabei solltest du jedoch beachten, dass man in der Regel nur die Tarife des jeweiligen Versicherers prüfen kann und somit eventuell nicht das beste Angebot erhält. Zudem kann die Beratung durch den Versicherer selbst nicht unabhängig und objektiv sein wie die Beratung durch einen unabhängigen Versicherungsmakler.
Die Versicherungsagentur
Die Versicherungsagentur arbeitet mit einer einzigen Versicherung zusammen was den Vorteil hat, dass der Vermittler auf die Produkte des Versicherers spezialisiert ist und einem die Vor- und Nachteile der Tarife erklären kann. Allerdings sollte man bedenken, dass der Vermittler nur Tarife des einen Versicherers anbietet und auch hier nicht das beste Angebot für dich findet. Er ist eben an die Versicherungsgesellschaft gebunden und auch nicht unabhängig und objektiv.
Der unabhängige Versicherungsmakler
Dann hast du noch die Möglichkeit dich von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten zu lassen. Hier möchte ich etwas Eigenwerbung machen: Ich und mein Team sind unabhängige Versicherungsmakler und bieten auch Beratung für Kinder BUs an. Wir als unabhängige Versicherungsmakler sind nicht an einen bestimmten Versicherer gebunden und können somit eine Vielzahl von Tarifen verschiedener Versicherer prüfen. Zudem sind wir aufgrund seiner Unabhängigkeit objektiver in der Beratung.
Wir kennen und ebenfalls sehr gut in den verschiedenen Tarifen von mehreren Versicherern aus und können dir genauso Vor- und Nachteile eines bestimmten Tarifs erklären. Vor Antragserstellung starten wir immer eine anonyme Risikovoranfrage für dich oder dein Kind.
Dadurch verhindern wir, falls es bei Versicherung X zur Ablehnung kommt, dass dich Versicherung Y dich deswegen auch ablehnt. Außerdem haben wir dann durch andere Voten eine Grundlage, um bei einer bestimmten Versicherung nochmal nachzuverhandeln. Zudem sind die Preise überall gleich, weswegen du unbedingt die Vorteile eines Versicherungsmaklers nutzen solltest! Worauf also noch warten? Mach doch gleich direkt am besten ein kostenloses Erstgespräch aus!
Vorteile einer BU für Kinder
Frühzeitige Absicherung der Gesundheit und Arbeitskraft des Kindes
Durch den Abschluss einer BU-Versicherung für dein Kind wird die Gesundheit und Arbeitskraft frühzeitig abgesichert. Zudem wird die Schulfähigkeit abgesichert: Falls es während der Schulzeit zu einem Unfall mit bleibenden Schäden kommt, der die Schulfähigkeit beeinträchtigt, bietet die BU für Kinder finanziellen Schutz.
Beibehaltung günstiger Beiträge
Durch den Abschluss einer BU-Versicherung für dein Kind wird die Gesundheit und Arbeitskraft frühzeitig abgesichert. Zudem wird die Schulfähigkeit abgesichert: Falls es während der Schulzeit zu einem Unfall mit bleibenden Schäden kommt, der die Schulfähigkeit beeinträchtigt, bietet die BU für Kinder finanziellen Schutz.
Freiheit in der Berufswahl
Wenn dein Kind frühzeitig eine BU-Versicherung abschließt, ist es bereits abgesichert und hat somit mehr Freiheit bei der Wahl des zukünftigen Berufs. Es muss sich weniger Sorgen um das finanzielle Risiko einer Berufsunfähigkeit machen und kann seinen Beruf nach seinen Interessen und Fähigkeiten wählen. Entschließt es sich z.B. Profisportler oder auch Handwerker zu werden und hat noch keine BU, könnte es mit einem Abschluss schwierig werden und Risikozuschläge drohen. Hat das Kind vor der Berufswahl eine BU ist das dann egal.
Keine Risikozuschläge
Apropos Risikozuschläge: Im Kindesalter sind Risikozuschläge in der Regel nicht erforderlich, da die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit geringer ist. Versicherer wandeln die Kinder-BU später in eine Erwachsenen-BU um, ohne das eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig ist.
Fazit
Wie du siehst, kannst du dein Kind ziemlich gut finanziell absichern und so die Weichen für eine sorgenlose finanzielle Zukunft sorgen. Durch die vielen Vorteile, wie z.B. das lebenslange Beibehalten der günstigen Beiträge und vermeiden von Risikozuschlägen, lohnt sich die BU-Absicherung bereits in jungen Jahren. Die Kinder-BU kannst du überall dort abschließen, wo du sie auch für Erwachsene abschließt: direkt beim Versicherer, bei einer Versicherungsagentur oder bei einem Versicherungsmakler, wobei der Versicherungsmakler unabhängig ist und das beste Angebot für dein Kind raussucht.
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